重大疾病保险退保(重大疾病保险退保险要扣百分之多少钱)
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重疾险：轻症重要吗？
重疾险：没有这7类轻症等于白买
1
引子
如果不是应后台粉丝的要求，保参谋原本是暂时不想测这款产品的。由于这款产品“三天停售的打脸风波”正在撕逼中。保参谋不愿意参与到类似的撕逼中。既然粉丝希望保参谋测一下，今天就测一下这款产品。
Ps：对于任何的所谓新产品，用户其实都可以等等。这和买新车一样，不用着急上杆子当小白鼠。产品竞争力是打出来了，如果一款产品2年后依旧风行，你就放心的买吧。
2
保费计算
保费测试基点：30岁男性终身保额50万
不附加投保人豁免：每年11550元，缴纳20年，共计23.1万
如果看不明白为何这样设计，可扩展阅读
重疾险：50万保额仅仅是个起步
重疾险：选终身还是选定期
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保障责任
1-如果被保人死亡，赔50万
2-如果被保人罹患重疾，赔50万
3-如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了。
4-如果被保人罹患轻症，每次赔10万，最多赔5次，也就是50万
Ps：轻症豁免保费，轻症不分组，轻症不占重疾保额
3
重症部分
扩展阅读：重疾险：25中够用吗？
估计谁看到这么多条目，都会很崩溃，最重要的是看也看不懂，都是一堆医学名词！所以对于小白来说，保参谋的建议是：既然看不懂那就别看了，直接挑时间的毛病。
太平福禄康瑞：严重心肌炎条款
某款重疾险：严重原发性心肌病条款
太平福禄康瑞：植物人状态条款
某款重疾险：植物人状态条款
太平福禄康瑞：严重哮喘条款
某款重疾险：严重哮喘条款
点评：这一条福禄康瑞确实不地道，哮喘这种病，老年人明显要多余年轻人。
太平福禄康瑞：弥漫性血管凝血
某款重疾险
点评：非要让被保人进ICU才能赔，太平的精算师这个设置确实不好。
Ps：其实用这种方法挑毛病，任何一款重疾险都有这样那样的毛病。虽然太平福禄康瑞在上面的条款中某些时间、条件设置的很严格，并不能代表这款产品不好。不过有一点可以肯定：如果有太多的时长都超过其他产品，至少说明这个精算师在用他的“信息不对等权”来“欺负”用户。
4
轻症部分
看到条款，是不是跟重症一样又懵逼了？对于轻症，怎么判断呢？有人说保参谋你不是说看时间了吗？继续看时间嘛！大哥，咱能玩点不一样的吗？
扩展阅读：重疾险，没有这7种轻症等于白买。
七种轻症分别是
1-原位癌（对应重症是：恶性肿瘤）
2-不典型性心肌梗塞（对应重症是：急性心肌梗塞）
3-轻微脑中风（对应重症是：脑中风后遗症）
4-冠状动脉介入手术（对应重症是：冠状动脉搭桥术）
5-心脏瓣膜介入手术（非开胸）
6-主动脉内手术（非开胸）
7-脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管瘤、脑动脉瘤
下面就看看太平福禄康瑞是如何定义这7种轻症的
太平福禄康瑞：轻微脑中风条款
某款重疾险：轻微脑中风条款
太平福禄康瑞：不典型的急性心肌梗塞条款
某款重疾险：不典型的急性心肌梗塞条款
点评：太平福禄康瑞不仅条款限制增多，而且福禄康瑞很多地方都是3赔1
再看一下太平福禄康瑞
某款重疾险：冠状动脉手术（非开胸手术）
太平福禄康瑞：脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤条款
某款重疾险：脑垂体、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤条款
5
轻症“撕逼”
本来，是需要对太平福禄康瑞轻症5次赔付，且不分组赔付点赞的。但太平福禄康瑞“名义上不分组，实际分组”的做法，要比市面上明确告知轻症分组的行为更恶劣。对于这种“偷奸耍滑”的精算师，保参谋给你送上1万个鄙视！
对于太平福禄康瑞的这种“名义不分组，实质却分组”的做法，保参谋不知道别人是怎么想的，保参谋的想法是：设计这种条款的精算师，已经不是能力问题，而是品德问题了。
其他产品轻症分组，至少坦坦荡荡。明确告知用户，用户可以根据自己的喜好选或者不选，而太平福禄康瑞这种“假不分组真分组”的做法，真的涉嫌欺诈了。
6
年金转换
点评：看懂上面两种方式了吗？看不懂保参谋给你翻译一下
1-如果你罹患重疾获得的50万，或者你没有罹患重疾身故后的50万，你可以不用把钱拿走，可以继续用这笔钱买太平保险的其他年金产品。
2-如果你交了20年之后，你可以退保，但你退保的钱可以不用领走，可以继续买太平保险的其他年金保险。
总之一句话：钱别领走了，永远放在太平保险公司吧！！！！
7
保单贷款
点评：这里的贷款不是你买的50万的80%，是你保单的现金价值的80%。如果你对这个没概念，那么保参谋可以告诉你，等你交完20年，一共交了23万之后，你的现金价值估计会达到23万。Ps:不同年龄段保费不一样，现金价值也不一样。
8
到底值不值的买？
如果你买太平洋的产品，如果你只买“身故重疾二合一”的产品，那么这款产品的保费并不算高，甚至可以用比较划算来形容。但如果你将视野放宽，你将会有更多的选择。
保障责任
1-如果被保人死亡，赔50万
2-如果被保人罹患重疾，赔50万
3-如果被保人罹患重疾赔50万，被保人死亡就不赔了。
4-如果被保人罹患轻症，每次赔10万，最多赔5次，也就是50万
方案组合1
说明：
1-与太平福禄康瑞的23.1万总保费相比，看似多缴了5万，其实并没有多缴。因为终身重疾如果没有出现，身故按照退保处理，可退现金价值。
2-但这个不是你想买就能买的，如果你医保卡存在代刷情况，如果你的身体健康状况不好，是买不了复星联合的重疾险的。
3-这个组合的保障责任
2.1-罹患轻症赔3次，这个和太平福禄康瑞5次差不多
2.2-罹患重疾赔50万
2.3-身故死亡赔50万
2.4-罹患重疾赔50万，重疾后死亡赔50万，合计100万
2.5-如果因非重疾死亡，重疾险退保部分现金价值，死亡赔50万
方案组合2
点评：
1-相比太平福禄康瑞的23.1万，整体保费便宜了5万元
2-60岁之前身故死亡赔付50万
3-60岁前罹患重疾赔付50万，60岁之前因重疾死亡赔付100万，共计150万
4-60岁之后罹患重疾赔付50万，终身未罹患重疾可退保领取现金价值
5-本组合不含轻症，将省下的钱购买百万医疗，要比买轻症责任更划算
9
总结
在“身故重疾二合一”的产品中，太平福利康瑞的产品价格确实不算高，甚至算比较便宜了。但保参谋更习惯自己组合产品，而非被强制捆绑二合一。上面给的2套组合方案中，保参谋会选择第2组。
原因如下：
1-不论重疾还是寿险，都是缴费期越长越好。能选30年就不要选20年，因为这类产品都天然带有重疾豁免和身故豁免。
2-作为家庭主力，如果60岁之前罹患重疾就用百万医疗和50万重疾去治病；
3-如果60岁之前罹患重疾救治无效去世，给家人留下100万现金也不至于让整个家庭分崩离析；
4-如果60岁之后去世，自己的父母已经送走，自己的孩子已然成人。即便去世也不会给整个家庭造成太大震动。
5-如果60岁之后罹患重疾，就用50万保额作为保守治疗的医药费，不因大病给自己的孩子造成拖累。
6-如果终生健康等到80岁以后直接退保，领取部分现金价值做养老金使用。
总之一句话：不论生死，都给家人最好的交待和安排。如果你选择了二合一的产品，是不可能这么灵活的管理这些风险的。
Ps：上述仅为个人建议，仅供参考。
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