金诺人生重大疾病保险(金诺人生重大疾病保险2018版条款)
上周的时候，竹子写了一篇《这类重疾险堪称当下最火，有些人却说是噱头！》，从重疾分组的角度，分析了目前市面上几类多重赔付重疾产品的优劣势。
其中，天安健康源优享是大家问的比较多的一款。另外，这款产品在本月的30号即将下架停售，很多朋友也比较着急，问究竟值不值得投保。
所以今天竹子打算再详细地做一下对比，看看这款产品是否真的像大家说的，是重疾险中的维纳斯。
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本次评测，竹子挑选了天安人寿健康源（优享）、同方全球康健一生多倍保、工银安盛御享人生、中意人寿悦享安康4款多次赔付重疾险，和一款单次赔付重疾——天安人寿健康源2号进行横向对比，对比结果如下：
从表格中可以看出，健康源优享作为一款终身型多次赔付重疾险，保障较全面，性价比也不错。
重疾保障：重疾涵盖105种，分5组最多赔付4次，优于市场上热销的其他多次赔付重疾险，不仅分组较多，且赔付次数最多。
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这款产品最大的优势就是将恶性肿瘤单独划为一组（A组），如果不幸罹患癌症，按照分组规则，其他5种高发重疾仍能获得保障。
轻症保障：保障50种轻症，并且轻症赔付不分组，在轻症保障上达到了单次赔付重疾险的水平。
优于其他多次赔付产品，康健一生多倍保、御享人生轻症都是分组的，像眼下性价比最高的弘康哆啦A保在轻症保障上也同样分组，在这一点上优势很明显。
另外，健康源优享赔付比例是30%，同样高于一般的多次赔付产品。
投保人豁免：豁免是重疾险当中比较重要的一部分，健康源优享投保人豁免包含轻症/重疾/全残/身故，保障很全面。
值得一提的是，它还创新性地加入投保人豁免险返还的功能，即当投保人发生身故和重疾的时候，返还豁免险的保费。虽然优惠不多，但竹子个人觉得也是诚意满满。
其他：健康源优享有一点处于劣势的就是它的绿色就医通道。
我们知道，现在购买保险，基本都会赠送绿通服务，但其实真正享受这个服务的门槛参差不齐。工银没有门槛就可以享受，同方全球只要10万保额起，泰康3000保费就可以享受，但天安规定必须要保费在6000以上才能体验绿通服务。
这就意味着一部分投保人无法体验此医疗资源。
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那么，这款产品究竟值不值得买？
重疾险分组
首先，我们仍旧是把重点放在分组上，目前多次赔付的产品主要分两种，一种是重疾分组，也就是我们之前分析的，还有一种是重疾病种不分组。
重疾病种分组：对重疾的病种分成了几组，同组的重疾赔付过一次后，那么这组就终止了，就算罹患同组的其他疾病，也没办法获得理赔。但是其他组别的保障还在，后续就算罹患其他组别的重疾，还是可以获得理赔的。
重疾病种不分组：以中意人寿悦享安康为典型代表。只要不是同一个病种，间隔一年后，都能理赔。这种方式肯定是最好的，但在价格上也会稍高，保障也弱一点。
在《这类重疾险堪称当下最火，有些人却说是噱头！》一文中，竹子已经详细讲过重疾分组是否科学的重要性。
以同方全球康健一生多倍保为例，这款产品一共分为4组，每组赔付1次，全部最多赔付3次。
我们可以见到恶性肿瘤、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病是在一组的。
这就意味着，如果不幸确诊恶性肿瘤（癌症），那么获得理赔后这组就作废了，只有其他的组别是可以获得赔付的。实用性上稍弱一点。
再来看天安的健康源优享，它最大的优势就是将恶性肿瘤单独划为一组。
根据以往的重疾险理赔数据显示，恶性肿瘤占到所有理赔的70%-80%，其他疾病占20%-30%。所以恶性肿瘤单独划分为一组的意义有多大，也就不言而喻了。
费率较低，价格优势
在过去几年华夏常青树2016是市场热度比较高的产品，而其之所以受欢迎是因为保障水平足够，而且保费相对低廉，这符合竹子对性价比高的概念。
目前，越来越多的保险公司推出多次赔付产品，而且在价格上逐渐向单次赔付的产品靠近。像弘康哆啦A保、健康源优享在定价上都非常人性化。
以给0岁男宝宝40万保额，20年缴费为例，健康源优享每年只需要交保费3628元。
这个保费可是比目前很多单重赔付的重疾都还要便宜的，就连性价比超高的健康源2号都要3872元（99岁返还版，99岁返还相当于不返还，更具有可比性）。
再来看同类的康健一生多倍保，不仅每年3880的保费比健康源优享贵（虽然只是一点点），而且保障还没有那么全面。
综合所有的保险责任看下来，优享的费率应该是大部分人都能接受的，从销售角度来看，也非常有利于给客户设计一个高保额。
轻症不分组，且包含轻症豁免
天安健康源优享率先将轻症赔付取消了分组，在轻症保障上达到了单次赔付重疾险的水平。
对于这一点，竹子还是比较认可的，对于我们投保人来讲，也是比较好的进步。
另外，如果一份保险既能够保障被保人，又能够保障投保人，从某种程度上来说，对保险公司对客户都是好事，投保人轻症豁免大大增加了可以豁免的几率，如果一个人没得重疾很正常，但得轻症的几率就要比重疾的几率大的多，所以轻症豁免也算是保险公司的一个善举。
天安的这款产品自带轻症、重疾豁免，而且投保人可以附加投保人豁免，如果投保人发生轻症、重疾、身故、全残可以豁免保费。
另一个创新的地方就是，加入了投保人豁免险返还的功能。这在其他产品中很少见，虽然作用不是很大，但体现了人文关怀。
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小公司的产品，能放心吗？
关于这个问题，其实竹子已经强调过很多次，今天就当题外话，再和大家聊聊一二。
天安在很多人心目中是小公司，比起寿险公司有78家之多，排名十几的公司实在算不上小公司，但大家评判大小公司的标准是有没有听过，对于不爱打广告的朋友来说确实是吃亏的。
天安成立十几年来，前期基本没有做业务，所以连年处于亏损状态，15年开始发力，公司迅速上规模，但是离盈利还有很长一段时间要走，毕竟卖的都是这些价格便宜高保障的产品，跟大平安价值2000的产品卖6000的底气还是相差很远，盈利相当的吃力。
但大家要知道，在中国，只要叫保险公司就都受到统一监管，不得倒闭，每卖一份保险出去都要缴存足额的准备金以及需要拥有足够的注册资本以保证偿付能力。偿付能力在100%以上都是安全的，一旦低于这个数值，保监会就会强势接入用中央资金接管保险公司，让其回归正轨，曾经的新华人寿和现在的生命人寿都经历过。
因此，对于保险公司会不会倒闭，人家盈不盈利，偿付能力的问题会不会影响你自己的保单的问题，竹子在这里不想多说什么。
大家经常会问，平安、国寿、泰康、人保、新华等公司的产品好不好，竹子想说的是选择哪一款产品都是可以的，大家重点要做的是在买之前明明白白知道这款好在哪，不好在哪。
而不要盲目的把名气大的公司（广告效应）与好公司划等号。如果打广告就能成为大家心目中的好公司，那也太容易点了吧。
当然，具体如何选择，还要结合自己的需求、预算、风险偏好来定，每个家庭需求不同，一个答案不能适用于所有情况。
再回到产品本身，分析下来，竹子对这款产品的总结就是：
便宜又好用。
如果对多次赔付重疾有意向的朋友，真的建议看看这款产品。
当然，虽然今天没有着重讲到弘康哆啦A保，但不得不说，不管是哆啦A保还是健康源优享，都是竹子的心头爱，两款都是闭着眼睛就能入手的好产品。
最后，再啰嗦两句：
1）健康源优享将于3月30日进行下架停售，之后会不会重新升级上架还不好说，不过即使上架，很大可能在费率上也会有所上浮。
如果对这款产品有疑问或想直接投保，都可添加竹子微信quanjrong，进行咨询。
2）弘康哆啦A保目前正在参加我们的3月投保优惠活动，满1000送100京东e卡，满2000送200京东e卡……以此类推，上不封顶！
这是竹子近期做的最后一波优惠活动了，想买这款产品也抓紧了！
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